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在2023年彻底改善财务状况的10种方法

2023-01-02 05:34:00来源:36氪  

神译局是36氪旗下编译团队,关注科技、商业、职场、生活等领域,重点介绍国外的新技术、新观点、新风向。

编者按:新的一年,新的开始。希望 2023 年是你的“致富年”。本文来自编译,希望对您有所启发。

Photo by Towfiqu barbhuiya on Unsplash


【资料图】

2023 年即将到来,现在是控制你财务状况的最佳时机,不仅因为新年即将来临,还因为经济状况确实不佳:

高通货膨胀使日常生活变得更加昂贵

股市较峰值下跌了 20% 以上

2023 年的经济预测已被下调

国际货币基金组织(IMF)表示:“最糟糕的情况还没有到来,对许多人来说,2023 年将会经历一场衰退。”

总而言之,掌握你的金钱并开始改善财务状况比以往任何时候都更重要。

1. 设定财务目标

当涉及到健康或职业时,大多数人都习惯于设定目标。但当涉及到财务问题时,大多数人似乎只是随口说说而已。

但是你的财务状况就像生活中的其他方面一样,只有在你有意识地投入努力之后,才会有所改善。这就是财务目标设定的意义所在。

设定目标时,一定要具体,设定一个截止日期,并包括你的“为什么”。如果你不这样做,就不是在设定目标,而是在设定愿望。

例如:

在 2023 年底(截止日期)之前,我将通过在线业务赚到至少六位数的收入(具体),这样我就有足够的钱为自己的未来进行储蓄和投资(你的“为什么”)。

在 3 月 31 日(截止日期)之前,我将在应急基金中存下 10,000 美元(具体),这样我就可以保证自己家庭的财务安全(你的“为什么”) 。

在六个月内(截止日期),我构建一个 10 万美元的投资组合(具体),这样我就为财务自由打下了基础(你的“为什么”)。

如果没有设定金钱目标,你的财务状况就只能靠运气了。而运气并不是成功的可靠策略。

如果你想改善自己的财务状况,设定目标是必须的。

2. 记录 30 天的开支

如果你不知道自己的钱都花到哪里去了,就无法改善自己的财务状况。这就是为什么记录你整个月的支出是非常有价值的。

第一次这么做的时候,我很震惊。

我以为我很清楚自己的钱都花到哪里去了,但实际上在我看到所有的支出情况时,知道自己错了。

我很快发现了有大约 500 美元的开支是可以省下的。而今天,这些额外的钱直接进入了我的投资账户。

如果你想记录自己的开支,这里有一个最快的方法:

1. 查看你过去 30 天的银行账户/信用卡对账单,把每一笔支出都记录在谷歌表格或 Excel 文件中;

2. 把一个月的开支总额加起来;

3. 把开支大致分类(如住房、交通、食物、娱乐、外出就餐、衣服、爱好等),这样你就能很好地了解自己在哪里花的钱最多;

4. 分析你可以在哪些方面削减成本,或者提出更便宜的替代方案。

总而言之,记录你的开支是改善财务状况的最基本的一步。

就像人们所说的,凡是被衡量过的都会得到改善。

3. 问“3 万美元的问题”,而不是纠结于“3 美元的问题”

人们往往痴迷于小的财务决定,而在很大程度上忽视了最重要的财务决定。

《我教你致富》(I Will Teach You To Be Rich)一书的作者拉米特·塞西(Ramit Sethi)称这相当于问自己“3 美元的问题”和“3 万美元的问题”。

“我们大多数人都痴迷于 3 美元的问题,但我们真成应该问的是 3 万美元的问题。把这些问题搞清楚了,你就永远不必担心买咖啡或开胃菜要花多少钱了。——拉米特·塞西(Ramit Sethi)

价值3美元的问题有:

我应该在家煮咖啡,还是去星巴克喝咖啡?

我应该买有机西红柿,还是非有机西红柿?

Netflix 现在贵了几美元,我应该取消它吗?

我到底要不要来点开胃菜?

这些微不足道的开支对你的个人财务状况几乎没有影响,但却是人们最关注的。把你的时间花在价值 3 万美元的问题上要好得多。在积累财富方面,这些“大票”的决定实际上会产生影响。

价值 3 万美元的问题有:

我能通过协商加薪或换工作来赚更多钱吗?

我是否应该开始一份副业,这样每月就能多赚 1000 美元?

我是否持续(自动)投资?

我要支付多少投资费用?

30 年期抵押贷款的利率是多少?

我可以把月储蓄率提高到 15% 吗?

我有还清债务的计划吗?

当你把这些 3 万美元的问题搞清楚后,就不必纠结于削减开支,也不必为花 3 美元买一杯咖啡而感到内疚了。

正如拉米特·塞西所说,“你读到的大多数建议都集中在 3 美元的问题上,使你对那些实际上并不重要的小事情进行过度优化。”

你应该花更多的时间在重大的财务问题上,比如增加你的收入,尽早持续地投资,尽量减少投资费用,还清你的债务,等等。

我们在财务上的时间、精力和决策权是有限的,所以不要让 3 美元的问题分散你的注意力。要专注于重大的财务决策。

4. 开始做预算(使用50/30/20预算法)

正如《全面金钱改造》(Total Money Makeover)一书的作者戴夫·拉姆齐(Dave Ramsey)所说:“赢得金钱的关键很简单:做预算。”

通过制定预算,你会知道有多少钱进账,你能花多少钱(以及花在什么上),你能存多少钱和投资多少钱。一个流行的预算技巧是 50/30/20 预算法,用这种预算方法,你可以把月收入(税后)分成三大类:

50% 的刚需(Needs):住房,水电,汽车款,杂货等;

30% 的想要(Wants):度假、夜生活、下馆子等;

20% 的自由(Freedom):储蓄、投资、偿还债务。

当然,你可以根据自己的喜好和生活状况来改变这个比例(个人理财之所以被称为“个人”理财是有原因的)。

50/30/20 预算计划是一种简单的方法,可以让你的财务更加清晰和可控。

5. 开始一项副业

有了互联网,开始副业从未如此简单,每月只靠笔记本电脑就能多赚 500-1000 美元的额外收入。

开始一份副业最简单的方法是,思考你已经拥有的高价值技能(例如,借助你的全职工作),并将这些技能作为一项服务提供,或开始根据你的专长创建内容。

基于服务的副业示例:

在 Upwork, Fiverr 或 99Designs 上设计 logo

代写书籍、博客或推特

电子商务的电子邮件营销

为教练/课程创建者建立销售渠道

根据你的专业知识做咨询

基于内容的副业示例:

在 Medium 上写你的专长内容(通过 Medium 合作伙伴计划赚钱)

创办每周通讯(newsletter)

开设一个 YouTube 频道(通过 YouTube 合作伙伴计划赚钱)

基于你的专业知识建立一个博客

创建电子书或在线课程,教授特定技能

通过开始一项副业,你可以创造额外的收入来源。拥有多种收入来源不仅可以加速你的财务自由,还可以在你的其中一个收入来源枯竭(例如被解雇)时提供保护。

总之,如果你想改善自己的财务状况,这是最好的方法之一。

6. 提升你的技能和人脉网

投资于你自己(你的技能、知识和人脉网)比大多数金融资产有更高的投资回报。当你提高自己的技能,建立自己的社交网络时,变得富有就不再是运气的问题,而是一个合乎逻辑的长期结果。

这就是为什么连沃伦·巴菲特都说:

“你能做的最重要的投资是投资自己。一个人可以通过投资自己的教育来为未来的经济做好最好的准备。”

无论是通过书籍、在线课程、一对一指导还是现场研讨会,都要优先考虑投资自己。

一本书中的一个新见解可能会永远改变你的生活轨迹

在线课程的一个实用技巧可以让你每月多赚 1000 美元

一次研讨会上的新联系可能会变成终生的商业伙伴关系

为自己投资会带来最高的回报。

或者正如本杰明·富兰克林所说:“对知识的投资收益最大。”

7. 建立应急基金

统计数据显示,57% 的美国人没有足够的储蓄来支付 1000 美元的意外开支。但生活会在最糟糕的时刻在财务上让我们雪上加霜:医疗费用、汽车修理、房屋维修、经济崩溃、失业、高通货膨胀、盗窃,等等。

没有应急基金,你就很脆弱,很容易受到影响。只需要一次经济挫折,你就会有大麻烦。你可能不得不借钱或卖掉你的股票来支付一笔款项,这些都是你不想让自己陷入的情况。

这就是为什么建立应急基金是至关重要的,它可以帮你减轻很多经济压力。一般来说,应急基金的建议金额是 3-6 个月的生活费。

应急基金 = 每月生活费X 3-6 个月

如果你 20 岁出头,没有太多责任,那么 3 个月的生活费就足够了。 但如果你有抵押贷款要付,有一个家庭要供养,6 个月的生活费可能是一个合适的选择。

8. 避免“生活方式通胀”的陷阱

人们欺骗自己相信,一旦自己赚了更多的钱,就会开始存钱。但对大多数人来说,收入的增加通常会导致消费的增加。

在个人理财领域,这被称为生活方式通胀。当你赚更多的钱时,改变生活方式的冲动就会悄然而至。你可能会在以下事情上花更多的钱:

更大的房子

豪华的假期

高级的餐厅

名牌的包包

更快、更贵的汽车

所有这些生活方式的膨胀都会让人们陷入激烈的金融竞争中。更多的钱流入=更多的钱流出。

当然,奖励一下自己的努力也是可以的。你应该享受自己的劳动成果,别让事情失控就好。

当你开始赚更多的钱时,考虑用它来保障你的财务未来,而不仅仅是生活消费水平更高。

正如戴夫·拉姆齐在《全面金钱改造》中所说:

“如果你把赚到的钱都花光了,那么无论你的收入有多少,都几乎不可能出人头地。”

看起来富有并不重要,重要的事要致富。看起来富有就是把钱花在昂贵的物品和奢侈的体验上。致富就是把你的钱投资在金融资产上,让你在未来赚更多的钱。你在外表上花的钱越多,真正用来致富的钱就越少。

总而言之,要控制住生活方式的膨胀。

9. 投资指数基金

许多刚开始投资的投资者认为,投资就是挑选在未来表现良好的个股。这种方法不仅耗时且极其困难,而且通常会导致赔钱,而不是赚钱。

在股市中入门的最好方法(到目前为止)是投资于指数基金,如标准普尔 500 指数。标准普尔 500 指数由 500 家在美国股市上市的最有价值的公司组成。通过投资标准普尔 500 指数基金,你马上就拥有了这 500 强公司的一小部分。在过去 70 年里,标准普尔 500 指数的平均年回报率为 10.2%。这是一个比大多数投资者(包括专业人士)都更好的回报率:

研究表明,投资者平均每年的表现比标准普尔 500 指数低 3-4%

从长远来看,90% 的投资专业人士都没能跑赢标准普尔 500 指数

靠挑选个股致富的沃伦·巴菲特也说:“通过定期投资指数基金,一无所知的投资者实际上可以比大多数投资专业人士表现得更好。”

指数基金不会让你一夜暴富,它的力量来自长期投资,让复利产生奇迹。例如,如果你每年向标普 500 指数基金投资 5,000 美元,你最终可能会得到(假设历史年回报率为 10.2%):

10 年后是 80,455 美元

20 年后是 292961 美元

30 年后是 854,250 美元

40 年后是 2336778 美元

50 年后是 6,252,561 美元

总而言之,指数基金是最简单、也是最强大的财富积累工具之一。

正如《The Bogleheads " Guide To Investing》所说:

“指数基金投资只需要很少的投资知识,不需要技巧,几乎不需要时间和精力,却能超过 80% 的投资者。它可以让你把时间花在工作、娱乐或做其他任何事情上,而你的储蓄会自动增值。”

10. 理财自动化

正如大卫·巴赫(David Bach)在《自动百万富翁》(The Automatic Millionaire)一书中所说:“作为一名财务顾问,我与客户共事多年,我可以告诉你,唯一有效的投资计划是自动的计划。”

在大多数银行、经纪公司和共同基金中,你都可以自动化投资。你只需要简单地决定自己想要投资多少,投资哪种基金,以及多久投资一次(例如一个月一次),就可以开始了。

就我个人而言,我已经与建立了以下自动化投资:每周二,在标普 500 指数基金投资 250 美元,在纳斯达克 100 指数基金投资 250 美元。

自动化投资的强大之处在于,你只需设置一次,之后就不需要再做任何努力。这真的是在自动积累财富。

译者:Jane

标签: 指数基金 财务状况 万美元的

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